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Qué es un crédito hipotecario de vivienda y cómo funciona

Un crédito hipotecario es una suma de dinero que te presta un banco para que compres un inmueble y a cambio tú pones como garantía el mismo inmueble que estás comprando. Entonces, dado caso que no puedas pagar ese préstamo al banco, el inmueble será el pago.

Según el artículo 2432 del Código Civil “la hipoteca es una garantía constituida sobre un inmueble por su dueño a favor del acreedor de un crédito, permaneciendo el inmueble hipotecado en poder del dueño – deudor”.

Características

-Un inmueble solo puede ser hipotecado por la persona que tenga la potestad de venderlo.

-Las condiciones de un préstamo hipotecario dependen siempre del banco en el que se saque. Pero en general los préstamos se hacen en pesos o en UVR, con plazos de hasta 20 años. Normalmente se financia hasta el 50% del valor comercial del inmueble.

-Tu entidad bancaria o financiera no debe cobrarte un pago anticipado, ni pedirte un prepago del crédito antes del tiempo que estipularon en el contrato.

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Cuando sacarla

La necesidad de sacar un crédito como este se da cuando vas a obtener un bien (sea inmueble o no) cuyo costo supera tu capacidad económica de endeudamiento. Normalmente, en estas ocasiones, ocurre que tampoco tienes la seguridad de poder pagar toda la deuda. También se da cuando sacas un préstamo hipotecario de vivienda, el cuál automáticamente tomará el inmueble como garantía.

Antes de sacarlo, debes recordar que tienes que pagar unas cuotas preestablecidas con tu entidad bancaria, si eres organizado con esto y te mantienes al día, evitarás reportes negativos o inclusive el remate de tu inmueble.

Requisitos

Recuerda que las condiciones de una hipoteca, así como sus requisitos, dependerán de la entidad bancaria o financiera con la que hagas el contrato. Pero siempre hay unos requisitos básicos:

-Según los artículos 2434 y 2435 del Código Civil Colombiano “la hipoteca debe constituirse mediante escritura pública, lo cual puede hacerse en cualquier notaria del país”. Posteriormente, “la hipoteca debe inscribirse en el Registro de Instrumentos Públicos del lugar en el que se encuentra ubicado el bien hipotecado”.

-Debido a lo anterior, la hipoteca solo será oficial a partir de la fecha en que se realice la inscripción.

¿Arrendar o comprar?

Para el inmueble:

-Que el bien no tenga deudas de impuestos o gravámenes.

-Que el inmueble a hipotecar esté localizado en una zona urbana.

Para la persona:

-Edad entre los 18 y 70 años.

-Ingreso mínimo: un salario mínimo actual.

-Fotocopia de la cédula de ciudadanía del acreedor.

-Fotocopia de la cédula de ciudadanía del deudor hipotecario.

-Certificado de existencia o representación legal si son persona jurídicas.

Papeles:

-Copia de la escritura pública en donde se confirme que el deudor de la hipoteca es el propietario del bien a hipotecar.

– Certificado de tradición y libertad actualizado. Esto, para verificar la situación jurídica del inmueble, es decir, que esté libre de gravámenes, si hace parte de un patrimonio familiar inembargable, entre otros aspectos.

– Carta de cupo, es decir un documento donde la entidad bancaria o financiera exprese el valor del crédito que te va a conceder.

-Certificado original de paz y salvo del impuesto predial del último trimestre.

-El paz y salvo del impuesto de valorización.

Tipos de hipotecas

-Cerrada: Se utiliza para garantizar una obligación específica, con un monto específico. Es decir, que no puede cubrir la garantía de otra obligación diferente.

-Abierta: Se utiliza para garantizar deudas futuras e indeterminadas, es decir que no están previstas, así que no son específicas y no pueden ser preestablecidas.

Riesgos

-El banco siempre se arriesga a que un cliente no pueda pagar las cuotas mensuales, en este caso tendría que embargar la propiedad. Pero como este no es el objetivo del banco, la entidad financiera busca otra manera en la que el cliente pueda ponerse al día.

-Lo que nos lleva al riesgo que puede adquirir el cliente. Según el artículo 2432 del Código Civil “se reputan inmuebles, aunque por su naturaleza no lo sean, las cosas que están permanentemente destinadas al uso, cultivo y beneficio de un inmueble”. Esto quiere decir que el acreedor también puede conseguir el pago de la deuda con los bienes no hipotecados del deudor.

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